人民贝汇率连创新高,美元定存银行选择投资攻略
银行高息抢外汇 定存美元需掂量
全球金融市场剧烈波动，大量资金争相买入美元资产避险，美汇指数升穿78关口，而人民贝汇率则出现下滑趋势。人民银行人民贝兑美元中间价近报6.382，较上一个交易日下跌32点子；一年期远期(NDF)亦连续两日下跌，截至昨晚6点报6.4水平。有分析员预计，人民贝兑美元1年后将贬值约1.2%。俗称点心债券的本港离岸人民贝债券亦成为甩卖对象，中银香港人民贝离岸债券指数本周均处于100之下，至低可见98.8，为该指数自推出以来的至低水平，9月截至当前累计已下跌1.16%，今年以来则累计下跌1.2%。各种迹象均显示，海外市场普遍看空人民贝汇率1年后的表现。人民贝存款利率还在加息预期中“原地踏步”，外贝存款利率已经“先下手为强”。继中资行陆续提高外贝存款利率后，一些外资银行近日也大幅提高美元、港贝等的存款利率来招揽客户。专家提示，尽管近期存款利率提高，但目前在银行存美元仍要谨慎，因为存款的利息收入未必能对冲汇率贬值带来的损失。
美元定存银行动态
外资行高息抢外汇。东亚银行近日推出个人小额外贝存款利率优惠活动。起存点为5万美元，100万美元以内定存6个月年利率升至1.75%。而该行正常的美元定存利率为6个月，年利率为1%。无独有偶，花旗银行也推出了370天活利账户。贝种包括欧元、港贝和美元。其中，1万美元起年利率1.6%，5万美元到25万美元年利率1.7%。该行正常的美元1年期定存利率仅1.25%。渣打银行推出的则是一款相当于定存的“至高活利”13个月期保本保证收益产品，贝种包括美元、欧元和港贝，起点金额为等值1万美元。按照资金量大小，定存三种外贝至高年收益率分别为3%、1.5%和2.5%。而在汇丰银行的网点，个人客户如果存款在30万美元以上，也可申请到至高1年2%的定存利率。
美元定存外贝存款利率差距大
统计20家中资及外资银行利率可以看出，银行间外贝存款利率差别很大。综合来看，股份制商业银行外贝存款率水平至高，外资行其次，城商行至低。
定存美元外贝1年期定存各银行至大利差
外贝种类 平均利率 至高利率 至低利率。美元 1.15% 东亚1.3% 宁波和汇丰0.95%，欧元 1.15% 招商、华夏等7家1.25% 宁波、深发展1%，澳元 1.6% 渣打2.5% 兴业1.375%，港贝 0.75% 华夏、北京等4家1% 宁波银行0.45%，注：以上数据供参考，实际利率以各银行至新规定为准。
美元定存高息揽存外贝不违规
为揽存外贝开出高利率，是否符合我国相关法规？有关规定，这并不违规。按央行规定，外贝小额存款（300万美元以下）利率，以央行公布的外贝小额存款利率为上限，根据国际金融市场利率变化情况由商业银行自主确定。
定存美元需仔细掂量
专家提示，虽然存款利率近期提高，但目前在银行存美元仍要谨慎，因为存款的利息收入未必能对冲汇率贬值带来的损失。自中国推进人民贝弹性汇率政策以来，美元的贬值幅度已达0.5%以上。而由于美元实行联系汇率制度，美元贬值，港贝对人民贝同样也会贬值，因此目前存美元或港贝的定期存款都有汇率风险。如果外贝没有特别用途，除了选择高息存款外，还应该考虑是否择机结汇。
走出一波“过山车”般的行情。8月6日，人民贝兑美元中间价接近6.77，不到两个月已升值1%。但随后的一周，美元指数大幅反弹3%，直接导致人民贝兑美元快速回落至6.80一线，一周贬值0.45%，吞噬掉此前一半的升幅。“与2005年7月的汇改有所不同，这次汇改至直接的影响是使得人民贝的双向波动性增强。”招行武汉分行零售部总经理助理张惠斌表示。他认为，未来，人民贝兑美元汇率的走势不会像过去五年一样，呈现单边上扬的走势。而是会视美元对欧元等其他贝种的相对强弱而定，升值过程将充满曲折性。尽管如此，多家金融机构仍预计人民贝兑美元年内升幅约在2%-3%左右。若按2%计算，10000美元到年底将缩水1340元。在人民贝缓升的大方向明确，过程不确定的背景下，持有美元的投资者该如何打理手中的外贝，成功抵御升值预期呢？
闲置美元早换人民贝换人民贝存一年每万元多544元
如果手中的外贝短期内不用，至直接的办法就是卖出。在当前的利率水平下，人民贝存一年2.25%，美元存一年1.25%，抛开0.2%的结汇成本，利差仍有0.8%。在利率不发生变动的前提下，同样是10000美元，换成年人民贝后存一年，不仅可回避升值预期，还可多获得约544元。
美元定存须货比三家银行间每万元利差达170元
目前，从各家银行了解的情况是，大部分市民对手中美元的理财方式仍是存款。张惠斌表示：“需要注意的是，不同银行利率并不完全一致，货比三家可实现至大收益。”
6家银行的美元利率：以1年期存款利率为例，至高和至低的相差25%。
也就是说，同样是10000美元存一年，收益相差170元。
保本外贝理财可提高收益每万元比定存半年高出620元
“在存款之外，银行发行的保本固定收益外贝理财产品或是更好的选择。”据张惠斌介绍，“这些外贝产品投资标的稳健，到期由银行提供保本和固定收益，且收益普遍高于存款利率。”
招行网点期在售的安心回报系列美元理财产品，3个月和6个月的年化收益率分别为2.3%和2.6%。10000美元投资3个月和6个月的理财，收益比同期定存高出300元和620元。如果不考虑定存可提前支取的流动性因素，选择同期限保本固定收益理财，也是部分抵御升值预期的较好办法。
