职工养老保险与生活水平维持
阅读提示：退休后的我们至可靠的保障便是职工养老保险，它的数额将直接决定我们的能否颐养天年。那么职工养老保险是否能够维持我们的生活水准呢?职工养老保险又能否真正替代我们的正常工资，令我们老有所养呢?
辛苦工作一辈子，谁都期望在年迈之时能够老有所养、老有所依，而职工养老保险正是我们安度晚年至可靠的保障。然而，不同的人、不同的情况都会导致职工养老保险的差异。同时，职工养老保险终究是一种福利待遇，并不能完全替代我们青壮年时的工资收入，这就极易导致生活质量的偏差，那么职工养老保险究竟能否替代我们从前的工资，让我们的在退休之时依旧保持在职时的生活水准。
职工养老保险的构成
分析职工养老保险能否支持我们的退休生活的问题，首先需要我们对职工养老保险的构成有一定的了解。根据我国政策规定，职工养老保险分为基础养老金和个人账户养老金两个部分。基础养老金取决于社会平均工资，所以同一城市中的居民的基础养老金应大致相同。而至终导致职工养老保险差异的则是个人账户养老金。其中，基础养老金=该地平均工资×20% ，个人账户养老金=缴纳养老保险总额÷120 (缴纳养老保险总额=个人月工资×8%×12个月×缴纳保险的年数)。另外，根据不同的个人情况，职工养老保险计算中出现的一些百分数会有所不同，这也是导致养老保险差异化的一个原因。
职工养老保险的数据替代率
所谓职工养老保险的替代率，就是指我们退休之后，养老保险数额与退休前工资的比例。按照上一部分所介绍的职工养老保险粗略计算方法，一位缴纳35年，月薪4000元，城市平均收入2500元的退休者，在退休后将得到每月1620的养老保险，那么职工养老保险替代率应为1620/4000=40.5%，显然，这个百分比虽然能够满足我们的基本生活需求，但是并不能是我们维持退休前的生活水准，而随着工资增长，职工养老保险的替代率将会成反比下降。
职工养老保险的实际替代
实际上，职工养老保险的存在本就没有预期能够替代我们工作时的消费水平，这只是一种生存的基本保障。另一方面，对于一些忙于应酬和中青年时承受大量贷款的朋友而言，退休后的支出自然会缩减，贷款也基本还清，这将大大缓解职工养老保险不够花的情况，反而让我们觉得，即使每月的“薪水”变少了，我们的生活却更显宽松自在了。因此职工养老保险的实际替代能力依旧毋庸置疑。虽然会与工作时不同，但并不会导致我们生活质量的严重下降。
详情请见
养老保险 http://life.pingan.com/yanglaobaoxian.shtml
职工养老保险 http://annuity.pingan.com/zhongxiaoqiyeyuangongbaoxian.shtml
中国平安保险(集团)股份有限公司
广东省深圳市福田中心区福华路星河发展中心
0755-82285878
pingan0331@163.com
